4 ключевых отличия, которые вы должны знать

Ключевой частью пенсионного планирования является решение, куда вы вложите сэкономленные деньги. Во многих случаях ваш работодатель может предложить какой-либо пенсионный план (например, 401k). Это может быть отличным местом, чтобы спрятать часть ваших пенсионных сбережений, особенно если ваш работодатель будет соответствовать вашим взносам.

Но что, если вы хотите сэкономить больше, чем позволяет план вашего работодателя? Что делать, если ваш работодатель не предлагает пенсионный план? Или что, если вы работаете на себя? Во всех этих случаях вам следует рассмотреть индивидуальный пенсионный счет (IRA).

При настройке IRA вам нужно будет выбрать один из двух основных типов: Roth IRA и традиционный IRA. На первый взгляд эти два типа ИРА кажутся очень похожими. Тем не менее, есть некоторые ключевые различия, которые могут повлиять на то, сколько денег вы будете иметь на пенсии.

Чтобы помочь вам сделать лучший выбор для вашей ситуации, мы составили это сравнение Roth и традиционных IRA. Ниже вы узнаете о сходствах и различиях между двумя типами пенсионных счетов (и о том, почему они важны для вас).

Рот против традиционной ИРА: 3 ключевых сходства

Прежде чем мы перейдем к различиям между Roth и традиционными IRA, давайте посмотрим, что у них общего:

Сбережения с налоговыми льготами

Оба типа IRA предназначены для того, чтобы помочь людям накопить на пенсию.

Чтобы стимулировать пенсионные сбережения, правительство США облагает налогом IRA иначе, чем обычные брокерские счета. То, как правительство облагает налогом деньги в вашем IRA, зависит от того, выберете ли вы Roth или традиционный IRA (см. ниже).

Но из-за налоговых преимуществ оба типа счетов являются более желательным местом для начала накопления на пенсию, чем заурядный брокерский счет.

Ограничения взносов

Как правило, Roth и традиционные IRA имеют одинаковый лимит взносов. Лимит взноса – это максимальная сумма денег, которую вы можете положить на счет в каждом налоговом году.

На 2022 год вы может внести свой вклад до 6000 долларов США в ваш IRA, если вам меньше 50 лет. Если вам больше 50 лет (или вам исполнится 50 лет к концу 2022 года), вы можете внести до 7000 долларов США.

Обратите внимание, однако, что сумма, которую вы можете внести в Roth IRA, может быть ниже этих цифр, если ваш доход очень высок (мы обсудим это подробнее в разделе «Различия»).

Срок внесения вклада

Вы можете вносить вклады как в Roth, так и в традиционные IRA до истечения срока подачи налоговых деклараций. Почти во всех случаях это 15 апреля. Так, например, вы можете положить деньги в свою ИИС на 2022 год до 15 апреля 2023 года.

Когда вы делаете взнос, ваш брокерский счет попросит вас указать, к какому налоговому году вы хотите, чтобы ваши взносы засчитывались.

Рот против традиционной ИРА: 4 ключевых отличия

Теперь, когда мы рассмотрели, что общего у Roth и традиционных IRA, давайте рассмотрим ключевые различия:

Традиционные взносы IRA (обычно) не облагаются налогом

С традиционной IRA вы можете вычесть сумму, которую вы вносите в план, когда подаете налоговую декларацию. Этот вычет может уменьшить ваш общий налогооблагаемый доход, тем самым потенциально снизив ваш окончательный налоговый счет.

Как правило, вы можете вычесть максимальную сумму, которую вам разрешено вносить в IRA. Таким образом, если вы внесли 6000 долларов за рассматриваемый налоговый год, вы можете вычесть 6000 долларов. Однако есть некоторые исключения, о которых следует знать.

В основном, вы не сможете вычесть полную сумму, если:

Простое наличие пенсионного плана, спонсируемого работодателем, не лишает вас автоматически права вычитать взносы. Проконсультируйтесь по ссылкам выше (или обратитесь к бухгалтеру) за конкретными рекомендациями по вашей ситуации.

Снятие средств с IRA Roth (обычно) не облагается налогом

Когда вы вносите деньги в Roth IRA, вы не можете вычесть их из своих налогов, как если бы это было в случае с традиционной IRA. Но в обмен на отказ от налогового вычета вам не придется платить налоги с денег, которые вы снимаете со своего Roth IRA при выходе на пенсию.

Однако на практике все немного сложнее. Для начала вы можете снять любые взносы Roth IRA в любое время без штрафов и налогов. Поскольку эти деньги уже обложены налогом, вы можете снять их, когда захотите. (Хотя мы не рекомендуем брать какие-либо деньги из вашего Roth IRA, пока вы не выйдете на пенсию).

Но как насчет денег, которые зарабатывают инвестиции в ваш Roth IRA? Вы можете начать выводить свои доходы Roth IRA без уплаты налогов, если:

  • Вам больше 59,5 лет И
  • У вас есть учетная запись Roth IRA не менее 5 лет.

Если вы выводите прибыль Roth IRA до того, как вышеуказанные условия будут выполнены, вам, возможно, придется заплатить 10% налог (если вы не имеете права на исключение).

Все это резко контрастирует с традиционной ИРА. С традиционной IRA любые деньги, которые вы снимаете, облагаются налогом по вашей текущей ставке подоходного налога. Кроме того, вам придется платить дополнительный налог в размере 10% на взносы и доходы, которые вы снимаете до достижения 59,5 лет. Если вы не соответствуете требованиям исключениеконечно.

Roth IRAs имеют ограничения по доходу

Если ваш доход превышает определенный уровень, вы не имеете права делать взносы в Roth IRA. А если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию, то вы также можете не иметь права на подачу заявления, если ваш доход и доход вашего супруга/супруги превышают определенный уровень.

Эти уровни доходов довольно высоки по сравнению с Средний доход домохозяйства в США, но о них все равно нужно знать. Ограничение варьируется в зависимости от того, подаете ли вы заявление в одиночку или в браке совместно.

В 2022 году вы не имеете права делать взносы в Roth IRA, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход (МАГИ) есть более 144 000 долларов США и ваш статус регистрации холост. Кроме того, сумма, которую вы можете внести в Roth IRA, уменьшается после того, как ваш MAGI более 129 000 долларов США.

Если вы состоите в браке и подаете документы совместно, то вы не имеете права делать взносы Roth IRA после того, как ваш MAGI проходит 214000 долларов. И сумма, которую вы можете внести, уменьшается, начиная с MAGI в размере 204 000 долларов США.

Хотите узнать, насколько уменьшится сумма вашего взноса? Следуйте инструкциям в нижней части эта страница IRS. Или, что еще лучше, проконсультируйтесь с бухгалтером или сертифицированным специалистом по финансовому планированию.

Традиционные IRA требуют, чтобы вы получали выплаты (в конечном итоге)

Последнее основное различие между Roth и традиционными IRA заключается в том, когда вы должны начать получать выплаты (снимать деньги со счета).

Если у вас есть традиционная IRA, вы должны начать снимать деньги со счета, когда вам исполнится 72 года. IRS называет это Требуемый минимальный дистрибутив (РМД).

Вы можете рассчитать, сколько вам нужно вывести, используя эти Рабочие листы IRS. Но так как штраф за недостаточное снятие может быть довольно высоким, мы рекомендуем поговорить со счетом или сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы быть уверенным.

Напротив, IRA Roth не требует минимального распределения. Скорее всего, вы будете брать деньги из своего IRA до того, как достигнете 72 лет (независимо от того, какой у вас тип). Но если вы заинтересованы в передаче вашего IRA своим детям или другим бенефициарам, важно знать об этой разнице.

Какая ИРА подходит именно вам?

Теперь, когда вы знаете разницу между Roth и традиционной IRA, какую из них выбрать?

В конечном счете, эта статья предназначена только для образовательных целей. Я не знаю вашей ситуации, и это не финансовый совет. Всегда консультируйтесь с квалифицированным финансовым специалистом для конкретных указаний.

В целом, однако, Roth IRA является лучшим выбором, если вы считаете, что ваша налоговая категория будет выше, когда вы выйдете на пенсию, чем сейчас. Это потому, что вы можете вносить деньги после уплаты налогов по налоговой ставке, а затем снимать эти средства на пенсии.

Если вы считаете, что ваша налоговая категория будет ниже, когда вы выйдете на пенсию, чем сейчас, традиционная IRA имеет больше смысла. Вам лучше получить эти налоговые льготы сейчас, а затем платить более низкую ставку налога на деньги, которые вы снимаете, когда выходите на пенсию. Кроме того, традиционная IRA может быть вашим единственным вариантом, если ваш доход превышает определенный порог.

Начните откладывать на пенсию уже сегодня

Я надеюсь, что эта статья помогла прояснить различия между Roth и традиционными IRA. Хотя один план может быть лучше другого для вашей конкретной ситуации, самое главное — начать откладывать на пенсию как можно скорее.

Не увлекайтесь выбором «правильного» плана настолько, чтобы никогда его не выбрать. Вклад в пенсионный план лучше, чем ничего не делать.

M1 Finance — Автоматизированное инвестирование

Как только вы начали получать стабильный доход и выплатили свои долги, очень важно начать инвестировать в будущее. На мой взгляд, M1 Finance сейчас представляет собой лучший вариант для начинающих инвесторов. Платформа бесплатна для использования, позволяет открыть Roth IRA (лучший стартовый вариант для большинства студентов и молодых специалистов) и позволяет автоматически инвестировать в ETF индексных фондов. Почти ни одна другая платформа не предлагает эту комбинацию.

M1 Finance - Автоматизированное инвестирование

Мы получаем комиссию, если вы нажмете на эту ссылку и совершите покупку без каких-либо дополнительных затрат для вас.

Похожие записи

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.