4 типа пенсионных планов, которые вы должны знать (и как они работают)

Независимо от того, насколько вам нравится ваша работа, мы предполагаем, что в какой-то момент вы захотите выйти на пенсию. Для этого вам нужно достаточно денег, чтобы прожить всю оставшуюся жизнь после выхода на пенсию.

Вот тут-то и появляется пенсионный план. Будь то через вашего работодателя или тот, который вы создали самостоятельно, правильный пенсионный план поможет гарантировать, что вы сможете содержать себя после того, как ваши рабочие годы закончатся.

Однако пенсионные планы, какими бы важными они ни были, могут сбивать с толку. Здесь достаточно аббревиатур и цифр, чтобы вы почувствовали себя так, будто вернулись в школьную алгебру. Но мы не хотим, чтобы этот жаргон мешал вашему финансовому благополучию.

Вот почему мы создали это руководство по пенсионным планам. Для начала мы рассмотрим, что такое пенсионные планы. Оттуда мы подробно рассмотрим четыре наиболее распространенных пенсионных плана. Наконец, мы ответим на некоторые распространенные вопросы о пенсионном планировании.

Мы не можем сказать вам, какой пенсионный план лучше для вас. Но к концу этого руководства вы должны быть в лучшем положении, чтобы решить для себя.

Примечание. Эта статья предназначена только для образовательных целей и не является инвестиционным, налоговым или финансовым советом. Поговорите с CFP, CPA или другим квалифицированным специалистом для получения рекомендаций по вашей конкретной ситуации.

Что такое пенсионный план?

Пенсионный план — это финансовое соглашение, которое помогает вам откладывать деньги на пенсию. Иногда это договоренность между вами и вашим работодателем (например, план 401(k)). В других случаях пенсионный план будет финансовым соглашением, в котором участвуете только вы (например, IRA).

Пенсионные планы определяют:

  1. Когда нужно платить налоги с пенсионных накоплений
  2. Когда можно начать снимать пенсионные накопления
  3. Сколько вы можете внести в план

Есть и другие детали, о которых вам, вероятно, не нужно заботиться, если вы не актуарий, но это основной обзор.

4 общих пенсионных плана (и как они работают)

Как вы можете видеть из предыдущего раздела, трудно сказать много полезного, говоря о пенсионных планах в целом. Просто слишком много случаев «это зависит».

Вместо этого полезнее взглянуть на некоторые конкретные пенсионные планы. Хотя это ни в коем случае не исчерпывающий список, вот что вам нужно знать о четырех типах пенсионных планов, с которыми вы, вероятно, столкнетесь:

401 (к)

Скорее всего, если вы не слышали о каком-либо другом пенсионном плане, вы слышали о 401 (k). Название плана относится к той части налогового кодекса США, которую он занимает: раздел 401(k).

Отлично, но что такое 401(k)? В широком смысле это способ, с помощью которого коммерческие компании могут предложить своим сотрудникам пенсионный план. И это также один из самых распространенных пенсионных планов.

Вот важные вещи, которые нужно знать о 401 (к):

  1. Взносы отсрочены по налогу. Это означает, что любые деньги, которые вы вносите в форму 401(k), не облагаются федеральным подоходным налогом до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию.
  2. Работодатели вносят деньги от вашего имени. Как только вы сообщите своему работодателю, какую сумму вы хотите внести в план, они автоматически вычтут эту сумму из вашей зарплаты и переведут ее на ваш счет.
  3. Работодатели могут уравнять ваши взносы до определенного момента. Хотя от них это и не требуется, некоторые работодатели могут предложить уравнять ваши взносы по 401(k) до определенного процента.
  4. Вы можете вносить до 19 500 долларов США в год. В 2021 году вы может внести свой вклад до 19 500 долларов США на ваш счет 401(k), если вы подаете налоговую декларацию как одинокое лицо.

403 (б)

А 403 (б) это способ для государственных школ и других правомочных некоммерческих организаций предлагать своим сотрудникам пенсионные планы. Как и в случае с 401 (k), название плана относится к его разделу в федеральном налоговом кодексе.

Во многих отношениях форма 403(b) аналогична форме 401(k). Различия между этими двумя планами не важны для понимания, если вы не являетесь тем, кто устанавливает и управляет пенсионными пособиями вашей организации.

ИРА (традиционные и Roth)

401(k) и 403(b) — это планы, с которыми вы, скорее всего, столкнетесь, если ваш работодатель предложит пенсионный план.

Если ваш работодатель не предлагает пенсионный план или вы работаете не по найму, вам необходимо принять собственные меры. Как правило, это будет означать создание IRA.

IRA означает «индивидуальный пенсионный счет». Подобно 401(k) или 403(b), это способ помочь вам накопить достаточно для выхода на пенсию.

Вот главное, что нужно знать об ИРА:

  1. Вы отвечаете за внесение взносов. Хотя вы можете сделать процесс ручным с помощью автоматических депозитов, вы по-прежнему отвечаете за внесение взносов в IRA. Нет работодателя, который не забыл бы сделать это за вас.
  2. Вы можете вносить до 6000 долларов в год — на 2021 год максимальный годовой взнос IRAn составляет всего 6000 долларов для одиночных файлов. Это значительно меньше лимита в 19 500 долларов. для 401 (к) и 403(б) взносы.
  3. Взносы могут быть или не быть отсроченными по налогу. В зависимости от типа вашего IRA, ваши взносы могут быть сделаны или не быть доналоговыми деньгами. Продолжайте читать, чтобы узнать разницу.

Традиционный против Roth IRA

При обсуждении IRA вы увидите термины «традиционная IRA» и «Roth IRA». Какая разница?

С традиционной IRA вы вносите взносы в план, используя деньги до вычета налогов. То есть ваш вклад не облагаются федеральным подоходным налогом пока вы их не снимете. Как правило, вы можете вычесть традиционные взносы IRA из ваших налогов, что может уменьшить ваш общий налогооблагаемый доход (хотя вам следует обсудить это со специалистом, чтобы быть уверенным).

Напротив, взносы в IRA Roth поступают из денег после уплаты налогов. Из-за этого ты не придется платить федеральные подоходные налоги на снятие средств с вашего Roth IRA при выходе на пенсию. Однако вы не можете вычитать взносы в свой IRA Roth при подаче федеральных подоходных налогов.

Итак, учитывая выбор, какой план лучше? Вот несколько вещей, о которых следует помнить:

1. IRA Roth имеют лимит дохода. Если ваш годовой доход составляет от 125 000 до 140 000 долларов США, то сумма, которую вы можете внести в IRA Roth уменьшен (при условии, что вы подаете заявление как один человек).

Если вы зарабатываете более 140 000 долларов, то вы не имеют права внести свой вклад в Roth IRA. Однако для традиционных IRA нет ограничений по доходам.

2. IRA Roth могут привести к большей экономии в целом. Хотя это правда, что вы можете вычесть свои взносы в традиционную IRA, эти налоговые сбережения не реинвестируются в ваш пенсионный план, если вы не достаточно дисциплинированы, чтобы сделать это.

Таким образом, вы, вероятно, в конечном итоге получите больше на своем счету Roth, поскольку нет соблазна потратить свои налоговые сбережения на новый телевизор. (Благодаря NerdWallet за этот совет).

Примечание: Рот 401 (к) планы действительно существуют через некоторых работодателей, хотя они менее распространены, чем традиционные 401 (k). Спросите у ответственного лица о преимуществах вашей компании, если вы заинтересованы в этом варианте.

M1 Finance — Автоматизированное инвестирование

Как только вы начали получать стабильный доход и выплатили свои долги, очень важно начать инвестировать в будущее. На мой взгляд, M1 Finance сейчас представляет собой лучший вариант для начинающих инвесторов. Платформа бесплатна для использования, позволяет открыть Roth IRA (лучший стартовый вариант для большинства студентов и молодых специалистов) и позволяет автоматически инвестировать в ETF индексных фондов. Почти ни одна другая платформа не предлагает эту комбинацию.

M1 Finance - Автоматизированное инвестирование

Мы получаем комиссию, если вы нажмете на эту ссылку и совершите покупку без каких-либо дополнительных затрат для вас.

Часто задаваемые вопросы о типах пенсионных планов

Пенсионные планы — это большая тема, и мы только коснулись ее поверхности. Чтобы завершить эту статью, вот ответы на некоторые распространенные вопросы о пенсионных планах:

Что такое вестинг?

При обсуждении планов 401(k) я упомянул, что некоторые работодатели будут уплачивать взносы сотрудников по 401(k) до определенной суммы.

Хотя это фантастическое преимущество, которым вы должны воспользоваться, когда сможете, обычно есть некоторые условия. В основном, многие работодатели требуют, чтобы вы проработали в компании в течение определенного периода времени, прежде чем их соответствующие взносы будут полностью переданы.

«Полная передача прав» означает, что вы теперь владеете взносами работодателя и можете забрать их с собой, когда покинете компанию. Если вы уйдете до того, как соответствующие взносы вашего работодателя будут полностью переданы, вы потеряете все или часть этих денег.

Некоторые щедрые работодатели сразу выплачивают 100% своих взносов, хотя это случается редко. Скорее всего, ваша собственность на взносы работодателей со временем будет увеличиваться, пока вы не будете владеть ими на 100%. Сколько времени это займет, зависит от специфики пенсионного плана вашей компании. Спросите человека, отвечающего за льготы компании, если вы не уверены.

В чем разница между пенсионным планом и пенсионным планом?

Как правило, когда люди используют термин «пенсия», они имеют в виду «план с установленными выплатами». Это своего рода пенсионный план, который гарантирует определенное ежемесячное пособие на пенсии.

Сумма представляет собой либо конкретную сумму в долларах (например, 500 долларов в месяц), либо рассчитывается по формуле, учитывающей компенсацию и годы службы. Работодатель несет ответственность за выплату этой суммы независимо от того, что происходит с его компанией, финансовыми рынками и т. д.

Хотя это отличный вариант для пенсионеров, он встречается гораздо реже, чем раньше. Большинство пенсионных планов, спонсируемых работодателем, теперь являются «планами с установленными взносами».

Планы с установленными взносами определяют, сколько работник (а в некоторых случаях и работодатель) будет вносить в план. Но они не гарантируют работнику конкретное ежемесячное пособие при выходе на пенсию. Все планы, которые мы обсуждали в этой статье, основаны на установленных взносах.

Когда я смогу получить доступ к деньгам на своем пенсионном счете?

Цель пенсионного плана — побудить вас откладывать деньги на пенсию вместо того, чтобы тратить все свои деньги сейчас. Таким образом, пенсионные планы, как правило, предусматривают, когда (и при каких обстоятельствах) вы можете получить доступ к деньгам, которые вы отложили на пенсию.

Точный ответ на вопрос, когда вы сможете получить доступ к деньгам на своем счете, зависит от таких факторов, как ваш возраст, статус занятости и жизненные обстоятельства.

Вообще говоря, Ты должен быть 59,5 лет, чтобы снимать деньги с вашего 401 (k) или IRA без штрафа. Если вы снимете деньги до этого срока, вам придется заплатить штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств в дополнение к любому подоходному налогу, который вы должны заплатить с этих денег.

Смотрите эту таблицу от IRS для исключений из этого правила (которые слишком многочисленны и специфичны, чтобы обсуждать их здесь).

Не позволяйте пенсионным планам запугать вас

Я знаю, что мы только что рассмотрели много информации, поэтому я хочу оставить вас с этим: начните откладывать на пенсию прямо сейчас.

Какой тип пенсионного плана вы выберете, имеет гораздо меньшее значение, чем начало пенсионных накоплений как можно раньше. Чем дольше вы откладываете, тем больше времени приходится на сложные проценты, чтобы ваши деньги увеличивались в геометрической прогрессии.

Хотите узнать больше о том, как инвестировать деньги на свой пенсионный счет? Прочтите это дальше.

Похожие записи

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.