Как работают студенческие кредиты? Ваши вопросы, ответы

Студенческие кредиты являются частью жизни многих американцев. 43,2 миллиона человек имеют задолженность по студенческим кредитам, по данным EducationData.org. И с учетом того, что колледж каждый год посещают новые студенты, это число только продолжает расти.

Если вы один из тех миллионов, у которых есть студенческие кредиты, или если вы думаете о том, чтобы взять кредит на обучение в колледже, вам нужно понять, как работают студенческие кредиты. Влияние на ваши настоящие и будущие финансы слишком велико, чтобы его игнорировать.

Чтобы вы были в курсе, мы составили это подробное руководство о том, как работают студенческие кредиты. От различных типов кредитов до гаек и болтов процентов и погашения, вы найдете ответы на вопросы о студенческом кредите ниже.

Примечание. Федеральное правительство приостановило выплаты и проценты по соответствующим студенческим кредитам до 1 мая 2022 года. Узнайте больше здесь.

Что такое студенческие кредиты?

Студенческие кредиты — это вид финансовой помощи, которая поможет вам оплатить расходы на высшее образование. Эти расходы включают обучение, проживание и питание, а также другие расходы, связанные с образованием.

Студенческие кредиты могут поступать либо от федерального правительства, либо от частного кредитного учреждения. В обмен на деньги для оплаты ваших расходов на образование вы должны погасить полную сумму кредита плюс проценты.

Конечно, на практике все немного сложнее. Продолжайте читать, чтобы узнать о различных типах студенческих кредитов, доступных для вас.

Федеральные и частные студенческие ссуды

Мы можем разделить студенческие кредиты на две основные категории: федеральные и частные. Оба могут помочь вам оплатить обучение в колледже, но детали их работы различаются. Давайте подробнее рассмотрим каждый вид кредита, чтобы понять различия.

Типы федеральных студенческих кредитов

Как следует из названия, федеральные студенческие ссуды предоставляются правительством Соединенных Штатов. В частности, они поступают от Министерства образования США через Федеральную программу прямого кредитования Уильяма Д. Форда.

В настоящее время есть четыре типа студенческих кредитов, доступных от федерального правительства:

  • Прямые субсидированные кредиты
  • Прямые несубсидированные кредиты
  • Прямые кредиты ПЛЮС
  • Прямые консолидационные кредиты

Здесь уместны только первые три типа кредитов, поскольку их вы получите, пока готовитесь к поступлению в колледж или учитесь в нем. Ознакомьтесь с нашим руководством по рефинансированию студенческих кредитов, чтобы узнать больше о займах с прямой консолидацией.

А как насчет трех других типов кредита? Давайте посмотрим на детали каждого:

Прямые субсидированные кредиты

Во-первых, у нас есть прямые субсидированные кредиты. Они доступны только для студентов бакалавриата, которые демонстрируют достаточные финансовые потребности (как определено ФАФСАо чем мы поговорим позже).

Если вы имеете право на субсидированную ссуду, федеральное правительство будет выплачивать проценты по вашей ссуде, пока вы учитесь в школе, а также в течение шестимесячного льготного периода после окончания школы. Это идеально, так как окончательная сумма, которую вы должны погасить, будет меньше.

Прямые несубсидированные кредиты

Прямые несубсидированные кредиты доступны не только студентам, но и аспирантам и профессиональным студентам. Вам не нужно демонстрировать финансовые потребности, что делает эти кредиты доступными для более широкого круга студентов в целом.

Однако, поскольку они не субсидируются, проценты по этим кредитам будут начисляться, пока вы учитесь в школе и в течение вашего льготного периода после окончания школы.

Прямые кредиты ПЛЮС

Наш последний тип федерального кредита — это программа Direct PLUS. Как и прямые несубсидированные кредиты, кредиты Direct PLUS доступны как для аспирантов, так и для студентов. Родители студентов бакалавриата также могут подать заявку на получение этих кредитов, чтобы помочь своим детям оплатить расходы на обучение в колледже.

Хотя для получения кредита PLUS нет финансовых требований, вам необходимо пройти проверку кредитоспособности, чтобы получить право на получение кредита. Если у вас неблагоприятная кредитная история, вы все равно можете претендовать на нее, если вы соответствуете некоторые дополнительные требования.

Преимущества и защита федерального студенческого кредита

По сравнению с частными студенческими ссудами, которые мы обсудим в следующем разделе, федеральные студенческие ссуды имеют множество преимуществ и средств защиты.

Начнем с того, что процентные ставки по федеральным студенческим кредитам фиксированы и (относительно) низки. Для кредитов, которые были выплачены 1 июля 2021 г. или после этой даты и до 1 июля 2022 г. процентные ставки следующие:

  • Прямые субсидированные и несубсидированные кредиты студентам — 3,73%
  • Прямые несубсидированные ссуды аспирантам и профессиональным студентам – 5,28%
  • Прямые кредиты ПЛЮС – 6,28%

Эти ставки ниже, чем по частным студенческим кредитам или кредитным картам, что делает их привлекательным вариантом.

Однако становится лучше. Помимо низких процентных ставок, федеральные студенческие ссуды предлагают вам различные средства правовой защиты, облегчающие погашение:

Шестимесячный льготный период

Прямые субсидируемые и несубсидированные кредиты имеют шестимесячный льготный период после окончания школы. В течение этого времени от вас не требуется производить платежи. Это может облегчить ваше финансовое бремя, пока вы ищете работу.

Планы погашения, ориентированные на доход

Вы можете иметь право на вариант погашения в зависимости от дохода, если платежи по федеральному студенческому кредиту высоки по сравнению с вашим ежемесячным доходом. С помощью этого плана правительство снизит ваш ежемесячный платеж по кредиту, чтобы сделать его более управляемым.

Узнайте больше о планах погашения на основе дохода здесь.

Отсрочка или воздержание

Если у вас возникли жизненные обстоятельства, которые затрудняют или делают невозможным погашение ваших федеральных студенческих кредитов, вы можете иметь право на отсрочку или воздержание.

Когда ваш кредит находится в отсрочке, вы временно откладываете платежи. Возможные причины включают:

  • Лечение рака
  • Экономические трудности
  • Получение стипендии выпускника
  • Поступление в подходящий колледж или профессиональную школу
  • Военная служба на действительной военной службе

Другой доступный тип защиты — терпение. При наличии терпения ваши платежи будут либо временно сокращены, либо полностью остановлены. Узнайте больше здесь.

Программы прощения кредита

Последним преимуществом федеральных студенческих ссуд является возможность прощения ссуды. В зависимости от ситуации это также может называться «аннулированием» кредита или «выпиской». Все это означает, что вам больше не нужно погашать часть или все студенческие кредиты.

Вот несколько возможных причин, по которым ваши кредиты могут быть прощены, аннулированы или погашены:

Для дополнительной информации, проконсультируйтесь с этой страницей.

Частные студенческие ссуды

До сих пор мы обсуждали только федеральные студенческие ссуды, которые поступают от правительства США. Однако есть и другая категория: частные студенческие кредиты.

Как и федеральные студенческие ссуды, частные студенческие ссуды существуют, чтобы помочь вам оплатить расходы на высшее образование. Основное отличие состоит в том, что эти кредиты поступают от частных кредиторов, таких как банки или кредитные союзы.

Поскольку эти ссуды выдаются частным учреждением, они не имеют такой же защиты, как федеральные студенческие ссуды. В частности, им, как правило, не хватает льготных периодов, вариантов отсрочки/воздержания, планов погашения в зависимости от дохода или возможности прощения кредита.

Кроме того, частные студенческие ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем их федеральные аналоги. А иногда процентная ставка будет переменной, то есть она может увеличиваться (или уменьшаться) в зависимости от более широких экономических условий.

Из-за более высоких процентных ставок и отсутствия защиты вам следует избегать частных студенческих кредитов, как чумы! Чтобы узнать больше о различиях между федеральными и частными студенческими кредитами, ознакомьтесь с этой сравнительной таблицей от Федеральной помощи студентам.

Как вы получаете студенческие кредиты?

Теперь, когда вы понимаете основные виды доступных вам студенческих кредитов, мы можем перейти к процессу их получения. Шаги будут различаться в зависимости от того, подаете ли вы заявку на федеральный или частный студенческий кредит.

Как получить федеральные студенческие ссуды

Для федеральных студенческих кредитов вашим первым шагом будет заполнение Бесплатное приложение для федеральной помощи студентам (ФАФСА). FAFSA предоставляет вашему колледжу информацию, необходимую им для определения ваших финансовых потребностей и доступной вам помощи. В дополнение к студенческим ссудам, эта помощь может также включать гранты или федеральную работу-учебу.

Оттуда вы получите официальное предложение помощи от вашего колледжа (или колледжей, если вы все еще пытаетесь выбрать школу). Как только вы примете это предложение, отдел финансовой помощи вашего колледжа воспользуется вашей помощью для покрытия ваших расходов на обучение в колледже.

Как получить частные студенческие ссуды

Получение частного студенческого кредита очень похоже на подачу заявки на любой другой тип банковского кредита. Кредитор рассмотрит ваш (или вашей семьи) кредитный рейтинг и финансовую историю, чтобы определить условия кредита и права. Если вы соответствуете требованиям, то кредитор отправит необходимую сумму в вашу школу.

Поскольку мы настоятельно не рекомендуем вам брать частные студенческие ссуды, нам больше нечего сказать по этому вопросу.

Просто помните, что есть и другие способы оплатить обучение в колледже помимо кредитов, включая стипендии и работу во время учебы.

Когда вы должны погасить студенческие кредиты?

Если вы брали студенческие ссуды, надеюсь, они помогли вам найти хорошо оплачиваемую и интересную работу. Но несмотря на это, вы все равно должны погасить свои студенческие кредиты.

Когда вы должны начать их погашение, зависит от типа у вас есть. Федеральные студенческие ссуды обусловлены когда вы закончите учебу, упадете ниже уровня зачисления на полставки или бросите школу. Как мы упоминали выше, некоторые виды федеральных займов имеют шестимесячный льготный период после того, как вы больше не учитесь в школе. Хотя вам не нужно вносить платежи в течение этого времени, вы, безусловно, можете.

С частными студенческими кредитами кредитор устанавливает условия погашения. Возможно, вам придется начать выплачивать некоторые частные кредиты, пока вы еще учитесь в школе, в то время как другие предлагают льготный период.

Независимо от типа вашего студенческого кредита, студенческие кредиты не «уходят сами по себе» по прошествии определенного времени. Вы должны погасить их, а неуплата может серьезно повредить вашему финансовому состоянию.

Если у вас возникли проблемы с оплатой, обязательно свяжитесь со своим кредитным сервисным центром как можно скорее. Они могут помочь вам изучить ваши варианты для более легкого погашения.

Студенческие кредиты: знайте, во что вы ввязываетесь

Я надеюсь, что это руководство прояснило некоторую путаницу, связанную с тем, как работают студенческие кредиты. Хотя мы надеемся, что вам не нужно брать кредиты, для многих это реальность обучения в колледже. Просто убедитесь, что вы понимаете, на что подписываетесь!

Чтобы получить дополнительные советы по оплате обучения в колледже, ознакомьтесь с нашими руководствами по подаче заявления на получение финансовой помощи и получению стипендий.

Похожие записи

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.