Перегружены задолженностью по кредитной карте? Вот как сбежать

Какой бы ни была причина, вы накопили неуправляемую сумму долга по кредитной карте. Вы не уверены, что когда-нибудь заплатите, не говоря уже о том, чтобы у вас было достаточно денег, чтобы купить дом или накопить на пенсию. Что ты должен делать?

Вы уже сделали важный первый шаг, прочитав эту статью. Вы признали, что находитесь выше своих сил, и вы ищете способ всплыть на поверхность. Теперь пришло время действовать.

Ниже вы найдете пошаговое руководство, которое поможет вам избавиться от долга по кредитной карте, включая семь способов погасить долг быстрее.

Соберите свои числа

Прежде чем вы сможете погасить свой долг, вам необходимо получить точную картину того, сколько вы должны. В частности, вам необходимо знать следующее для каждой из ваших учетных записей кредитной карты:

  • Текущий баланс (общий, а не «Остаток к оплате»)
  • APR (ваша годовая процентная ставка)
  • Минимальный платеж (это может быть как фиксированная цифра, так и процент)

Вы найдете эту информацию в выписке по кредитной карте, а также в онлайн-счете, связанном с вашей кредитной картой (если он у вас настроен).

Запишите эту информацию в безопасном месте. Мы вернемся к этому в следующем разделе, посвященном тому, как как можно скорее избавиться от долга по кредитной карте.

7 способов быстрее избавиться от долгов по кредитной карте

Если вы не объявите себя банкротом, вы должны погасить задолженность по кредитной карте. Но есть много вещей, которые вы можете сделать, чтобы погасить этот долг быстрее. Давайте рассмотрим каждую технику в порядке возрастания сложности.

Прекратите использовать свою кредитную карту для повседневных расходов

Если ваш долг стал неуправляемым, не подливайте масла в огонь. Если вы продолжите делать новые покупки, вам будет гораздо сложнее ускорить погашение долга.

Так что избавься от соблазна! Положите свою кредитную карту в ящик стола или в другое место, к которому она не будет легкодоступна. Затем используйте свою дебетовую карту для повседневных транзакций. Таким образом, вы избежите ухудшения своего и без того проблемного финансового положения.

Сделайте больше, чем минимальный платеж

Это самый очевидный способ ускорить погашение долга. Даже небольшая доплата в месяц может иметь большое значение.

Чтобы понять, как это сделать, давайте представим, что у вас есть следующий долг:

  • Текущий баланс: $5,000
  • годовых: 20%
  • Минимальный платеж: $35

Что произойдет, если вы сделаете только минимальный платеж? Подставляем числа в этот калькулятор, получаем мрачную картину. Если вы сделаете только минимальный платеж, вам потребуется 35,2 года, чтобы погасить задолженность по кредитной карте. Не говоря уже о том, что вы заплатите 18 294 доллара только в виде процентов. Ой!

Но что произойдет, если вы будете платить дополнительные 25 долларов каждый месяц? Прогон чисел через тот самый калькулятор, этот дополнительный ежемесячный платеж сокращает время погашения до 10,9 лет. И вы заплатите 5 644 доллара в виде процентов — экономия 12 650 долларов по сравнению с внесением только минимального платежа.

Таким образом, выплата больше минимального платежа поможет вам быстрее расплатиться с долгами, а проценты, которые вы будете платить в целом, будут меньше.

Однако вы не можете сделать больше минимального платежа, если у вас нет лишних денег. Чтобы получить эти дополнительные деньги, у вас есть два варианта: сократить расходы и увеличить доход. Давайте подробнее рассмотрим каждый.

Сократите ненужные расходы

Быстрый (но не всегда простой) способ вложить больше денег в погашение долга — сократить ненужные расходы.

Вот несколько способов сделать это:

  • Готовьте кофе дома, а не покупайте его.
  • Готовьте ужин вместо того, чтобы заказывать еду на вынос.
  • Отмените подписки на медиа, такие как Hulu, Netflix или Spotify.
  • Выполняйте поручения на велосипеде, а не на машине.
  • Проведите несколько месяцев без покупок на Amazon.

Вам также не нужно делать все эти вещи. Даже сокращение одного или двух дискреционных расходов в месяц может дать вам значительную часть сдачи для платежей по кредитной карте.

Увеличьте свой доход

Хотя сокращение ненужных расходов — отличное начало, на этом далеко не уедешь. Чтобы улучшить ситуацию, увеличьте свой доход. Затем вы можете использовать эти дополнительные деньги, чтобы значительно ускорить погашение долга.

Детали увеличения вашего дохода выходят за рамки этой статьи, но вот некоторые ресурсы, которые помогут вам начать:

Рассмотрите возможность перевода баланса

Когда дело доходит до задолженности по кредитной карте, высокие процентные ставки являются серьезной проблемой для быстрого погашения. Таким образом, все, что вы можете сделать для снижения процентной ставки, ускорит погашение кредита.

Один из самых простых способов снизить процентную ставку — перевести баланс кредитной карты на другую кредитную карту с 0% годовых. Устранив проценты, которые вы должны платить, вы значительно упростите погашение долга и потенциально сэкономите много денег.

Тем не менее, есть некоторые предостережения, о которых следует знать.

Во-первых, вам почти наверняка придется заплатить комиссию за перевод баланса. Как правило, это около 3% от баланса, который вы переводите. Так, например, если вы переведете баланс в размере 5000 долларов на новую карту, вы можете рассчитывать на выплату 150 долларов.

Кроме того, вы должны знать, что акции по переводу баланса 0% годовых обычно ограничены по времени. Некоторые карты дают вам до 18 месяцев, прежде чем по ним начнут начисляться проценты, в то время как другие дают всего 6 месяцев. Следовательно, вам нужно сбалансировать потенциальную экономию процентов за это время с комиссией за перевод остатка.

Так как же решить, стоит ли делать перевод баланса? Вам просто нужно немного посчитать. Вернемся к тому же примеру, который мы использовали:

  • Текущий баланс: $5,000
  • годовых: 20%
  • Минимальный платеж: $35

И теперь, допустим, у вас есть возможность перевести этот баланс на карту с 0% годовых на переводы баланса в течение 12 месяцев. Карта взимает комиссию 3% за перевод. Стоит ли оно того?

Чтобы принять решение, мы сначала рассчитаем комиссию за перевод баланса. 5000 долларов x 3% = 150 долларов. Таким образом, нет смысла делать перевод остатка, если это не сэкономит вам более 150 долларов в виде процентов за 12 месяцев.

Чтобы рассчитать потенциальную экономию на процентах, вам нужно выяснить, сколько вы будете платить в виде процентов в течение 12 месяцев при вашей текущей процентной ставке.

Хотя вы можете выполнить эту математику вручную, существует множество полезных калькуляторов, упрощающих процесс. Подставляем числа в этот калькулятормы узнали, что вы заплатите 511 долларов США в виде процентов, если погасите свою карту в течение года.

Поскольку это больше, чем комиссия за перевод баланса в размере 150 долларов США, в конечном итоге стоит перевести свой долг на карту с 0% годовых. Но не думайте, что так будет всегда. Посчитайте, чтобы быть уверенным.

Получите ссуду на консолидацию кредитной карты

Перенести баланс на новую карту относительно просто, но это не всегда лучший вариант, если у вас большие суммы долга. Вот почему я также предлагаю исследовать кредит консолидации как еще один способ снизить процентную ставку.

Когда вы получаете консолидационный кредит, другой кредитор берет на себя ваш долг по кредитной карте. Затем вы погашаете свой долг новому кредитору по более низкой процентной ставке, тем самым экономя свои деньги.

Хотя в теории это просто, рассчитывайте потратить некоторое время на этот процесс. Поскольку вы подаете заявку на новую кредитную линию, вам придется заполнить некоторые документы и ответить на вопросы о вашей финансовой истории. И, конечно же, более высокий кредитный рейтинг повысит вероятность того, что вы получите одобрение на получение конкурентоспособной процентной ставки.

Чтобы найти кредит консолидации кредитной карты, у вас есть несколько вариантов:

Поговорите с вашим существующим банком

Если у вас уже есть отношения с банком, они могут с большей вероятностью дать вам кредит. Бонусные баллы, если вы работаете с кредитным союзом, с которым часто бывает проще иметь дело, чем с крупным корпоративным банком.

Сравните варианты с Earnest

Ручной поиск кредитов является сложной и трудоемкой задачей. Серьезный помогает упростить процесс, сравнивая кредиторов и рекомендуя лучшее для ваших нужд.

Рассмотрим SoFi

SoFi проделывает большую работу, помогая людям сократить долги и погасить их быстрее. Вам все равно нужно будет провести исследование, чтобы решить, подходит ли SoFi для вашей ситуации, но это отличное место для начала.

Используйте банкротство как крайнюю меру

Хотя это, безусловно, крайняя мера, иногда банкротство — лучший вариант. Если у вас есть непреодолимая задолженность по кредитной карте, плохая кредитная история и нет серьезных перспектив для увеличения вашего дохода, то банкротство может быть оправдано. Это также хороший вариант, если вы уже достигли точки, когда сборщики долгов преследуют вас или вашу семью. заработная плата сокращается.

Поскольку банкротство имеет серьезные последствия для вашей кредитоспособности и общего финансового положения, обязательно проконсультируйтесь с адвокатом, чтобы решить, подходит ли это вам. Адвокат также может посоветовать вам, какой тип банкротства (глава 7, глава 11 и т. д.) подходит для вашей ситуации.

Как создать план выплат по кредитной карте (и придерживаться его)

Знание того, как уменьшить платежи по кредитной карте, является полезным началом. Но в конечном итоге вам все равно придется платить. Итак, чтобы завершить эту статью, вот как создать план погашения кредитной карты, которого вы будете придерживаться.

1. Сначала погасите свою карту с самым высоким процентом

Во-первых, мы настоятельно рекомендуем вам сначала погасить кредитную карту с наивысшей процентной ставкой. Это сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе по сравнению с погашением в первую очередь наименьшего остатка (он же «метод долгового снежного кома»).

В то время как долговой метод снежного кома популяризированный Дэйвом Рэмси, может поначалу быть более мотивирующим, в конечном итоге вы, как правило, платить больше в долгосрочной перспективе. Для нас эта очень реальная цена не стоит временного повышения мотивации.

Итак, если у вас есть одна карта с процентной ставкой 20%, а другая с процентной ставкой 15%, обязательно сначала погасите карту с процентной ставкой 20%. То есть положите все свои дополнительные деньги на эту карту, в то же время делая минимальный платеж по другой карте (картам).

2. Создайте цель погашения долга в Mint

Есть много инструментов, которые помогут вам создать план погашения долга. Но Mint остается одним из наших фаворитов. Он автоматически извлекает данные из ваших существующих счетов кредитных карт и упрощает визуализацию процесса погашения долга.

Для начала создайте учетную запись Mint. Затем приложение проведет вас через процесс подключения всех ваших финансовых счетов. Обязательно включите их все.

После того, как вы создали свою учетную запись, пришло время установить цель погашения долга. Чтобы начать, войдите в Mint и перейдите на вкладку «Цели»:

Щелчок "Цели" вкладка в Mint

Затем выберите цель «Погасить задолженность по кредитной карте»:

Нажмите на "Погасить задолженность по кредитной карте" в монетном дворе

Теперь выберите счета, которые вы хотите погасить:

Выберите счета кредитных карт, которые вы хотите погасить

Монетный двор может запросить у вас дополнительную информацию, такую ​​как минимальный платеж или годовая процентная ставка для каждой карты. Если да, введите эту информацию:

Ввод процентной ставки и минимального платежа по кредитной карте в Mint

А теперь самое интересное. Mint покажет вам ползунок, чтобы увидеть, как увеличение ежемесячного платежа сократит время выплаты и процентные платежи:

Ползунок погашения долга в Mint

Выберите цифру, которая реалистична, исходя из ваших доходов и расходов. И не бойтесь пересматривать это число в будущем, когда ваши доходы увеличатся или ваши расходы уменьшатся.

Наконец, нажмите «Сохранить цель», чтобы закончить.

Вы можете просмотреть цель в любое время во вкладке «Цели». Вы также можете увидеть полезную разбивку вашего плана платежей на основе выбранной вами ежемесячной суммы. Обратите внимание, что долг с самой высокой процентной ставкой указан первым:

График погашения задолженности по кредитной карте в Mint

3. Автоматизируйте процесс погашения

Создание плана погашения — это одно; придерживаться его — совсем другое. Самый простой способ заставить себя придерживаться плана погашения кредитной карты — это автоматизировать платежи. Таким образом, они спишутся с вашего банковского счета, прежде чем вы успеете о них подумать.

К счастью, все основные эмитенты кредитных карт позволяют легко настроить автоматические платежи в Интернете. Возьмите суммы, которые Mint дал вам в предыдущем разделе, и настройте их как регулярные платежи.

Затем создайте повторяющуюся задачу или напоминание, чтобы пересматривать свой план погашения каждый месяц. Это даст вам возможность оценить, находитесь ли вы все еще на правильном пути и можете ли вы позволить себе вкладывать дополнительные деньги в платежи.

Вы можете избавиться от долга по кредитной карте

Выбраться из долгов по кредитной карте не весело, но это очень полезно, как только вы это сделали.

Просто подумайте обо всех интересных вещах, которые вы сможете сделать с дополнительными деньгами, которые пошли бы на выплату процентов. Не говоря уже о душевном спокойствии, которое приходит от контроля над своими финансами.

Конечно, лучше вообще не влезать в долги по кредитной карте. Чтобы получить советы о том, как ответственно управлять своими кредитными картами, ознакомьтесь с этим руководством.

Похожие записи

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.